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銀行理財
投資者要學會“組合投資”
發布時間:2017-10-27

發布時間:2017-10-27

  10月之后,銀行短期資金需求有所緩解,沖高的短期銀行理財產品收益率也有所收窄。近日,記者在東莞各地走訪發現,銀行業推出的理財產品出現明顯“降溫”,收益率普遍下行。

  業內專家建議,投資者可以選擇多元化的理財渠道,比如固定式或者組合式投資。多元化的理財模式不僅可以有效控制風險,而且可以穩定收益。

  1 節日理財效應開始退潮

  今年9月底,白領吳女士用10萬元資金投資銀行理財產品,她在某國有銀行看中一款非保本的理財產品,10萬元起投,投資期限是118天,年化利率4.8%。吳女士當時懷著貨比三家的心態,并沒有即時購買。

  “一開始我覺得三個月以上的產品,4.8%的收益率有些低,就猶豫起來。經過比價后發現,這個產品的收益率在理財產品當中還算是中等偏上的。可是一比價就錯過了選購的時間,國慶之后,該行同類型的產品收益率跳水,僅有4.68%。”王女士說。

  以一起投10萬元非保本理財產品為例,按照4.8%的年化收益率來計算,118天到期后投資者可以獲得1552元;若按照4.68%的年化收益率來計算,該產品118天到期后1512元。相比之下,兩者相差39元。

  記者走訪位于南城銀豐路、鴻福路,中堂鎮中興路、新興路一帶的銀行發現,多數銀行的理財產品的預期年化收益率維持在3%—5%之間,其中非保本固守型理財的預期年化收益率在4%至5%之間,保本固守型理財的預期年化收益率在3%至4%之間。

  銀行理財收益下行的現象已遍及多家銀行。記者在東莞銀行官網看到,一款41天的保本浮動收益類理財產品預期年化收益率為3.75%。東莞農商行一款名叫“寶盈6號”的理財產品,預期年化收益率4%至4.1%,期限長達280天,其認購的起點和期限明顯提高了。

  東莞某股份制銀行相關負責人說:“9月以來,隨著三季度考核壓力逼近,市場上資金流動性緊張,銀行會推出一些特色理財產品攬儲,因此銀行理財收益創兩年來新高。考核結束后,銀行的節日理財效應開始退潮。如今銀行資金流動性有望改善,未來或出現收益率小幅下降的趨勢。”

  據融360的監測數據顯示,9月份銀行理財產品平均預期年化收益率為4.61%,創下2015年9月以來新高。但是進入10月份,銀行理財產品收益率開始“跳水”,發行量和收益率如同慢慢走低的氣溫一樣,熱度逐漸消退。

  另外,據普益標準監測數據顯示,上周(10月16日至10月22日)共有276家銀行發行了1771款銀行理財產品,發行銀行數與產品發行數出現“雙降”,分別減少31家和478款。

  事實上,自今年以來,銀行理財業務增速逐漸呈現“踩剎車”的節奏。銀監會10月14日發布的前三季度數據顯示,理財產品增速連續八個月下降,目前降至4%,比去年同期下降30個百分點,同業理財余額比年初減少2.6萬億元。

  “如今銀行理財產品的年化收益率和存款定律密切相關的。”在東莞不少銀行業人士看來,總體來看,理財產品利率短期暫不具備持續上行的可能。”

  2 存款利率短期難以大幅攀升

  從2014年第四季度以來,銀行共經過六次降息。近日,有消息稱部分銀行的一年期定存利率較基準利率上浮50%。10月26日,記者走訪了東莞多家銀行,發現銀行基本上都在執行基準利率,各家銀行的存款利率都有不同程度的上浮,并沒有出現上浮50%的現象。

  融360理財分析師劉銀平解釋說,2015年10月后已經取消存款利率浮動上限限制,這意味著銀行可以根據自身的資金情況自主決定利率。但按照目前市場觀察來看,絕大部分銀行的定期存款利率上浮比例都沒有超過50%。

  在存款利率方面,建設銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行國有五大行的兩年定期存款利率為2.25%,在基準利率的基礎上上浮約7%。而三年期則與基準利率一致為2.75%,五年期也同樣為2.75%。

  據融360監測數據顯示,2017年三季度銀行定期存款利率均值為2.28%,與上一季度相比基本無變化,比2016年三季度微漲0.03個百分點。

  相對來說,東莞本土銀行的存款利率比國有銀行更有優勢。以東莞銀行為例,該行對活期存款執行差異化利率,存款利率最高上浮20%,而定期存款按照不同年限也有相應的上浮空間。據了解,該行兩年期定存的利率為2.52%,三年期定存的利率為3.025%,而五年期為3.25%。而東莞農商行存款利率最高上浮36%,該行兩年期定存的利率為2.625%,三年期定存的利率為3.2%,五年期定存的利率為3.75%。

  在股份制銀行方面,據融360統計,第三季度與第二季度相比,上浮提高最多的則是中信銀行和華夏銀行。除了銀行利率有不同程度的上浮外,各個商業銀行還會根據存款的金額動態調整利率的幅度。比如,針對20萬元及以上的存款,東莞廣發銀行最高可上浮30%,即2年的定期存款利率為2.73%,3年的定期存款利率可至3.58%。

  東莞廣發銀行相關負責人說:“現在的存款利率還是普遍偏低的,為了吸引攬儲,緩解資金面緊張,銀行通常會動態上浮銀行利率。”

  銀行內部理財專家建議,在銀行利率增長率不高的情況下,其收益并不具備競爭性,因此投資者在選擇“定存”作為自己的投資方向,可以采取分散存錢法則,盡量優先選擇1至3年的定期存款。“所謂分散存錢法則具體操作是,比如有10萬元,可以把其中7萬元存3年定期,剩下3萬元存兩年定期,然后選擇到期自動續存。”

  3 銀行推出特色業務“吸睛”

  隨著銀行傳統理財產品被納入監管體系,央行等監管部門把保本承諾預期收益的理財產品重新定義為結構性存款,沒有了存款保險制度的保護,加上銀行理財產品的普降,銀行開始對理財產品進行了探索,并打起“特色牌”,從產品設計、服務渠道、運營模式等方面入手經營理財產品。

  近日,工商銀行推出了1元起購的理財產品——金福袋。東莞工行相關負責人介紹,由于一般的理財產品起投是5萬起,這將很多投資者攔在門外。而金福袋支持7×24小時快速贖回,實時到賬,在投資者急需用錢時也能順利提取投資資金。此外,“金福袋”對接工銀瑞信貨幣基金每日計提收益,并以復利模式計算收益。

  “由于門檻低、安全性高、操作性強,這款產品推向市場后,反饋非常好,受到了市場的追捧。”東莞工行相關負責人說。

  記者了解到,這款產品在設計方面頗為創新,比如“金福袋”T+1工作日起息,T+0到賬。所以周五購買“金福袋”,需要到周一才能起息。東莞工行相關負責人談到投資者所關心的收益率問題:“‘金福袋’本身決定此產品收益跟隨貨幣市場收益率變化而變化,具體收益率不能確定。”

  現在,一些市民前往銀行選購理財產品時,銀行的理財經理會提出建議:“如今選購單個理財產品的收益率較低,可以分期限、分種類組合其他理財產品進行投資。”

  據記者調查,與理財產品“變道”相應的一個變化是,目前銀行“分期捆綁”“組合投資”的理財概念走俏,旨在操作更靈活、風險系數可控。如今,銀行業在開展理財業務時,也更加傾向于控制風險,偏好發行中低型風險的理財產品。

  東莞建設銀行私人銀行理財顧問萬輝斌說,“組合投資”將成為未來“投資界”的發展趨勢,也是銀行理財行業轉型發展的方向。單一產品的投放不利于風險的分散,而組合型的產品不僅穩定性更高一些,而且組合型的收益或略高于單一性的產品投資。

  據《中國銀行業理財市場半年報(2017)》數據顯示,今年上半年,銀行業發行的風險等級為中低及以下的理財產品募集資金總量為68.14萬億元,占全市場募集資金總量的八成以上。同時,理財資金投向債券、現金及銀行存款、同業存單等低風險、高流動性的資產占投資余額的七成。

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